Płatność kryptowalutami, bramką czy przelewem? Przegląd systemów obsługi płatności na stronach internetowych okiem prawnika

Od redakcji: Marcin Staniszewski, autor tekstu, jest radcą prawnym w kancelarii Staniszewski & Wspólnicy.

Przelew tradycyjny

Do pewnego momentu to przelew tradycyjny stanowił jedyną formę płatności. Rozwiązanie dobre w przypadku, gdy sklep sprzedaje niewielką liczbę produktów w danym czasie, wówczas opóźnienia przy realizacji zamówienia nie będą problematyczne. Oferowanie tej metody płatności prowadzi do tego, aby właściciel strony lub personel ją obsługujący, kontrolował wpłaty na rachunku i ręcznie zatwierdzał status płatności jako ,,zrealizowana’’.

Zobacz też

Płatności w Messengerze i za pomocą czatbotów? Nowe rozwiązania dla e-commerce

Afryka chce płatności kryptowalutami i fintechów. Nawet 65% Nigeryjczyków chce zawierać transakcje za pomocą kryptowalut

Przelew tradycyjny. Zalety:

• Brak konieczności podpisywania umów z operatorem płatności
• Brak uzależnienia funkcjonowania sklepu od zewnętrznych usług operatora płatności
• Płatność automatycznie znajduje się na koncie firmowym 

Przelew tradycyjny. Wady:

• Dłuższy czas realizacji przelewu
• Zmniejszona wygoda dla klienta mobilnego, gdyż musi on skopiować numer konta i wypełnić tytuł przelewu w formularzu przelewu
• Brak automatyzacji powoduje, że ręcznie musimy sprawdzić czy przelew dotarł i poświęcić czas na ręczną zmianę statusu płatności

Bramki płatności internetowych

Bramka płatnicza to technologia, która przechwytuje i przekazuje dane dotyczące płatności od klienta do centrum autoryzacyjnego, a następnie przekazuje klientowi akceptację lub odrzucenie płatności. Oprócz tego bramka przeprowadza weryfikację danych z karty klienta, zapewnia dostępność środków i końcowo umożliwia e-sklepowi uzyskanie płatności. Wszystko odbywa się w bezpieczny sposób dla obu stron transakcji. Bramka dokładnie szyfruje dane karty kredytowej, zapewniając bezpieczne przekazywanie informacji od klienta do banku przejmującego za pośrednictwem akceptanta. Upraszczając, działanie bramek płatniczych można porównać do pośrednika, który dba o to, aby w sposób bezpieczny, ale i szybki, doszło do przeprowadzenia transakcji między klientem a sprzedawcą.

Bramki automatyzują proces zatwierdzania płatności z perspektywy sprzedawcy i umożliwiają szybsze dokonanie płatności osobie kupującej. Za pośrednictwem formularza bramki, klient odsyłany jest na podstronę, interfejs operatora płatności lub wybranego banku / wydawcy karty płatniczej. 

Technicznie wykorzystywane są przy tym procesie metody GET lub POST, w których przesyłane są informacje o sprzedawcy, wartości zamówienia i numerze zamówienia. W przypadku, gdy płatność została prawidłowo wykonana, bramka informuje o tym od razu klienta i system sklepu, co sprawia że realizacja zamówienia jest szybka, a cały proces zakupu prosty i czytelny. Poza tym bramka płatności chroni również sprzedawców przed wygasłymi kartami, niewystarczającymi środkami, zamkniętymi kontami lub przekroczeniem limitów kredytowych. 

Jak przebiega transakcja przy użyciu bramki płatności?

1. Bramka płatnicza tokenizuje lub szyfruje dane karty i przeprowadza kontrole pod kątem oszustw, zanim wyśle dane karty do banku przejmującego. 
2. Bank w bezpieczny sposób przesyła informacje do systemów kart (Visa, Mastercard).
3. Systemy kart płatniczych wykonują kolejne działania w zakresie sprawdzania oszustw i wadliwych informacji, a następnie wysyłają dane dotyczące płatności do banku, który je wydał.
4. Po przeprowadzeniu pełnej kontroli, bank autoryzuje transakcję, a następnie zatwierdzoną lub odrzuconą płatność przesyła z powrotem z systemów kart do agenta rozliczeniowego.
5. Z chwilą zatwierdzenia płatności, agent rozliczeniowy pobiera kwotę płatności  z banku wydającego i przechowuje fundusz na koncie handlowca.
6. Na koniec dochodzi do wpłaty środków na konto sprzedawcy i zawarcia umowy kupna-sprzedaży.

Bramka płatności. Zalety:

1. Szybka realizacja zamówienia dzięki natychmiastowemu i pewnemu potwierdzeniu dokonania płatności
2. Wygodniejsza metoda płacenia dla klienta, ponieważ nie musi wpisywać danych do przelewu i przejmować się poprawnością podawanych danych
3. Większy prestiż i możliwość wykorzystywania wizerunku znanych operatorów płatności, do których klienci mają zaufanie

Bramka płatności. Wady:

1. Wypłata środków nie jest natychmiastowa po wpłacie klienta, środkami dysponuje operator, a w przypadku pomyłki, płatności mogą być wstrzymane.
2. Opłaty jednostkowe i prowizje procentowe doliczane do każdej transakcji zwiększają koszt sprzedaży produktów.
3. Regulacje prawne mogą wymagać dostosowania sklepu do zmieniających się wymogów operatora, co może się wiązać z dodatkowymi kosztami.

   Zobacz też

   

   Taksówki będą przyjmować płatności kryptowalutami

   

   Płatności odroczone stają się czołowym trendem w e-commerce. Rynek ma potencjał na 3,5 mln klientów

Krajowe instytucje płatnicze

Krajowa instytucja płatnicza to osoba prawna posiadająca siedzibę w Polsce, która może świadczyć wszystkie lub wybrane usługi płatnicze. Tym samym może prowadzić działalności zarówno na terytorium Polski, jak i na terytorium innych państw należących do Europejskiego Obszaru Gospodarczego, za pośrednictwem agenta lub w ramach działalności transgranicznej. Działalność krajowych instytucji płatniczych wymaga wcześniejszego uzyskania zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego oraz wpisu do prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego rejestru dostawcy usług płatniczych. Instytucje Płatnicze są nadzorowane przez KNF jako dostawcy usług płatniczych.

PayPal jest uznanym pośrednikiem płatności elektronicznych. Jego logo jest rozpowszechnione na całym świecie, dzięki czemu może być chętnie wykorzystywane zarówno przez rodzimych użytkowników, jak i zagranicznych klientów. Klienci wybierają takie rozwiązania ze względu na szybkość realizacji płatności i zmniejszone  ryzyko pomyłki. Pieniądze mogą być pobierane na bieżąco z podłączanej karty lub konta PayPal, na które można niezależnie dodawać środki za pomocą karty czy przelewem bankowym. Co istotne PayPal funkcjonuje za pośrednictwem adresu e-mail. Jeśli klient ma konto w PayPalu, ma na nim środki i jest cały czas zalogowany, wówczas płatność realizowana dosłownie za pomocą jednego kliknięcia.

PayU jest uznawany za jeden z popularniejszych operatorów płatności w naszym kraju. Jego logo jest rozpoznawalne, gdyż pojawia się na popularnych portalach takich jak Allegro, Amazon czy AliExpress czy innych platformach e-commerce. Oprócz tego PayU umożliwia stworzenie konta i szybką płatność jednym kliknięciem. Udostępnia też możliwość płatności za pomocą oficjalnych bramek niemal każdego banku działającego w Polsce, co też zwiększą zaufanie podczas procesu płatności. 

DotPay jest również znaną bramką płatności w naszym kraju. Zaletą jest wyjątkowo prosta integracja z własnym sklepem, a także niski koszt rejestracji i minimum formalności, co obniża próg wejścia w sprzedaż internetową początkującym przedsiębiorcom.

Przelewy24 to operator, z którego wielu miało już szansę skorzystać na co dzień. Logo jest rozpowszechnione na całym świecie, a system umożliwia dokonania płatności za pomocą bezpiecznego logowania do bankowości elektronicznej.

Przodujący na polskim rynku operatorzy systemów płatności na stronach internetowych: Przelewy24, Dotpay i eCard obecnie połączyli siły i działają wspólnie. W ramach tej współpracy klienci zyskają dostęp do najszerszego wachlarza usług płatniczych na rynku i kompleksowych rozwiązań technologicznych dla e-commerce.

Tpay jest systemem oferującym płatności online dla klientów aż 30 największych banków w Polsce. Oprócz tego udostępnia ponad 300 metod płatności, takich jak BLIK, Google Pay, VisaCheckout czy Masterpass. System ten oprócz płatności w PLN umożliwia korzystanie z ponad 100 innych walut oraz przewalutowania po aktualnym kursie. Co więcej Tpay obsługuje również karty, które możesz dodać do swojego konta, aby opłata za Twój plan we FreshMailu była pobierana automatycznie na początku każdego cyklu rozliczeniowego. Jako pierwszy w Polsce i jeden z pierwszych w Europie wdrożył ’’Kliknij i zapłać z Visa’’, Google Pay, jest autorem Widgetu Click oraz wspiera e-commerce w promowaniu BLIKA.

Zobacz też

Kurier, dzieci i dres. Co wypada, a co nie podczas spotkań online

Paweł Tkaczyk: żeby budować markę osobistą, nie trzeba być autentycznym!

Odroczone systemy płatności

Płatność odroczona umożliwia zakup towaru lub usługi online bez natychmiastowego ponoszenia kosztów, dzięki czemu zyskuje na popularności i bez wątpienia stanowi korzystną formę płatności za zakupy internetowe. Transakcja zostaje odroczona o 21 dni (w przypadku systemu płatności Przelewy24) lub nawet o 30 dni (system Dotpay i PayU). W założeniu tej metody jest uzyskanie przez klienta odpowiedniego czasu na sprawdzenie szczegółów zakupionego produktu. Obowiązek płatności pojawi się dopiero po upływie odpowiednio 21 lub 30 dni (w zależności od wybranego systemu) – choć i wtedy klient będzie mógł skorzystać z wygodnego rozłożenia płatności na raty.

Aby skorzystać z usługi płatności odroczonej, należy przede wszystkim posiadać konto w serwisie wybranego systemu płatności: Przelewy24, Dotpay lub PayU. Co więcej, przy koncie tym powinna być aktywna usługa deferred payment, czyli:

• „PayU | Płacę później” – dla klientów systemu PayU,

• „PayPo” – dla klientów systemu Przelewy24,

• „Kt – Kupuj teraz, zapłać później” – dla klientów systemu Dotpay.

Płatność kodem QR

Jest to bardzo wygodna metodą płatności przygotowaną z myślą o użytkownikach mobilnych, w celu zrealizowania płatności wystarczy smartfon z dostępem do internetu. Płatność za pomocą kodu QR jest automatycznie dostępna dla wszystkich odbiorców płatności Tpay. Tym samym konsument nie ponosi żadnych dodatkowych opłat, bowiem płatność QR jest dostępna w cenie e-transferu.

Płatności poprzez systemy ratalne e-raty

Takie płatności umożliwiają klientowi uzyskanie kredytu na zakup wybranych przedmiotów w ciągu zaledwie kilku minut. Cały proces przebiega w pełni online, nie wymaga wizyty kuriera i dodatkowych formalności. Klient ma możliwość rozłożenia spłaty na okres od 3 do 36 miesięcy, w konsekwencji zachęca to do robienia zakupów o wyższej wartości.

Stripe

To globalna platforma płatności elektronicznych, dzięki której firmy działające w e-commerce mogą się jeszcze bardziej otworzyć na sprzedaż globalną za sprawą możliwości akceptacji płatności z całego świata. Dzięki globalnemu podejściu, korzystając z platformy Stripe, możliwe jest przyjmowanie płatności poprzez:

1. Wszystkie główne karty płatnicze i kredytowe wydawane na świecie.P

2. Portfele elektroniczne Alipay, Apple Pay, Google Pay, Microsoft Pay, Masterpass by Mastercard, Visa Checkout, WeChat Pay.

3. Lokalne metody płatności z całego świata np. Alipay, Bancontact, EPS, Giropay, iDEAL, Multibanco, P24, SEPA Direct Debit, SOFORT, WeChat.

Transakcje mogą być przyjmowane w ponad 130 różnych walutach. Oprócz obsługi przelewów online przedsiębiorcy mogą korzystać z platformy do obsługi księgowości, rozliczeń czy wypłat na rzecz osób trzecich – wszystko za pomocą jednego, scentralizowanego panelu zarządzania w Stripe.

Zobacz też

Zostałyśmy mamami, postanowiłyśmy coś zrobić na własnych zasadach

Wszechobecne reklamy. Czy istnieje jeszcze przestrzeń niezagospodarowana? Tak, ale…

Portfele elektroniczne 

System płatności służący do elektronicznego przelewania pieniędzy. Stanowi wirtualny odpowiednik tradycyjnego portfela, który pozwala na przeprowadzenie transakcji bezgotówkowych w danej chwili. Co ważne e-portfel umożliwia wpłatę i wypłatę środków (za pomocą przelewu lub karty), przesyłanie pieniędzy e-portfelami oraz podpinanie karty płatniczej. Popularne e-portfele to: PayPal, Neteller i Skrill, jednak coraz więcej użytkowników wybiera także płatności Google Pay, Android Pay czy Apple Pay. E-portfel ma globalny zasięg i obsługiwany jest w ponad 200 krajach, a dodatkowo pozwala na zachowanie anonimowości podczas transakcji. Do popularnych e-portfeli możemy zaliczyć:

• PayPal

• Neteller

• Skrill

• Materpass

• Visa Checkout

• Google Pay

• Apple Pay (Wallet)

• Amazon Pay

• Cellum

• Cash App

Premium SMS

Jest to jednorazowa płatność inicjowana za pośrednictwem SMS-a wysłanego na numer Premium Rate. Maksymalna wysokość netto opłaty w tym modelu wynosi 25 PLN (30,75 PLN z VAT). Jak wiadomo nie każdy sklep internetowy oferuje taką możliwość, jednak rozwiązanie to jest coraz częściej wykorzystywane. Obecnie najbardziej z tej opcji korzystają różne serwisy internetowe, VOD i muzyczne. Przykładowymi usługami, za które można zapłacić wysyłając SMS Premium:

• dostęp do banków plików,

• rozszerzone konta na portalach randkowych,

• serwisy VOD,

• gry online (także te w przeglądarce).

• W ten sposób również zakupi się książki i gazety, najczęściej w wersji elektronicznej.

Płatność kryptowalutami

Można z niej korzystać zarówno internetowo jak i tradycyjnie. Najpopularniejszą i najczęściej akceptowaną kryptowalutą jest Bitcoin. Każdy posiadacz bitcoinów może je wykorzystać jako środek płatniczy. Cały proces przebiega bardzo szybko i sprawnie, a przy tym jest niezwykle prosty. Klient przesyła kryptowalutę na podany adres lub skanuje kod QR, który jest mu udostępniany. W ten sposób Bitcoin sam ,,wychodzi’’ z jego portfela i dokonuje zapłaty.

Płatność typu pay-safe card 

Jest to przedpłacona karta (pre-paid), za pomocą której można zapłacić w internecie bez konieczności podawania swoich danych. Taka karta posiada 16-cyfrowy kod PIN, dzięki któremu będzie mógł lub mogła dokonać płatności online bez konieczności posiadania karty płatniczej lub konta bankowego. Kartą paysafecard, można dokonywać zapłaty w wielu sklepach i serwisach internetowych, a także dokonywać za ich pomocą tzw. mikropłatności w grach online oraz przeglądarkowych. Płatność ta jest świetną opcją zwłaszcza dla młodych ludzi dlatego, że zazwyczaj młode osoby nie posiadają kont bankowych lub ich rodzice nie chcą płacić za wirtualne przedmioty. 

Podsumowując funkcjonowanie wielu bramek płatności i powstawanie kolejnych sprawia, że rynek staje się bardziej konkurencyjny, co jest korzystne zarówno dla sprzedawców, jak i klientów. Możliwość wyboru dowolnej metody i systemu płatności powoduje, że klienci mogą dokonać zapłaty na różne sposoby, a to zdecydowanie ułatwia im proces zakupu. Warto zauważyć, że strona internetowa posiadająca liczne formy płatności jest zdecydowanie bardziej wiarygodna dla odbiorcy. Rozszerzanie form płatności niestety powoduje także, że zagrożone jest cyberbezpieczeństwo.

Zobacz też

Cudem przeżył potrącenie przez pociąg. Dziś jest właścicielem kultowej marki GOUDA WORKS

PakaDlaSzczeniaka – rozwiązanie ułatwiające życie hodowcom psów