Jak planować wydatki przy nieregularnych dochodach?

Jesteś freelancerem, masz firmę lub po prostu wysokość twojej pensji uzależniona jest od różnych czynników? Oznacza to, że masz nieregularne dochody, czyli nie jesteś w stanie przewidzieć, ile zarobisz w danym przedziale czasu. Jeśli nie wiesz, jak w tej sytuacji planować swoje dochody, przeczytaj artykuł.

Z tekstu dowiesz się:

• jak oszacować swój miesięczny przychód;

• jakie są metody wyliczania go;

• po co wypłacać sobie pensję przy prowadzeniu firmy;

• jak oszczędzać pieniądze przy nieregularnych dochodach;

• na co oszczędzać z nadwyżki.

Oszacowanie swojego miesięcznego przychodu

Wydaje się, że to wręcz niemożliwe, ponieważ właśnie wysokość twojego przychodu jest tutaj największym problemem. Istnieje jednak kilka sposobów, aby mniej więcej wiedzieć, jakimi liczbami możesz żonglować.

• Obliczanie średniego przychodu – jedną z najłatwiejszych metod jest wyciągnięcie średniej, czyli zsumowanie swoich wszystkich przychodów z ostatniego roku i podzielenie tej sumy przez 12 miesięcy. Nie jest jednak zbyt precyzyjne, dlatego, jeśli twoje zarobki dość mocno się wahają, nie będzie to najlepszy sposób.

• Metoda najgorszego miesiąca – jeśli wydaje ci się to mało miarodajne, jeszcze raz przejrzyj swoje przychody i podsumuj swój najgorszy oraz najlepszy okres pod względem finansowym. Jeśli nie będzie to przepaść, a np. 3 000 zł w najlepszym i 6 000 zł najgorszym miesiącu, możesz założyć, że w najmniej optymistycznej wersji twój budżet to 3 000 zł.

• Sprawdzanie dominanty – kolejną dobrą metodą jest sprawdzenie swoich wszystkich miesięcznych przychodów i zidentyfikowanie, jaka kwota najczęściej się powtarzała. Jeśli okaże się, że to były sumy w okolicach 5 000 zł przez 7 miesięcy, właśnie znalazłeś dominantę.

• Ustalenie stałej pensji przedsiębiorcy – jeśli jesteś przedsiębiorcą, dobrą metodą jest również ustalenie swojej comiesięcznej pensji, którą wypłacasz sobie niezależnie od dochodów (ewentualnie stała pensja + procent od wypracowanych zysków). Wtedy nie będziesz mieć tak dużego problemu z budżetem.

Planowanie codziennych wydatków

Kiedy już będziesz dokładnie znać swoje możliwości finansowe, zaplanuj rozsądny budżet domowy. Kontrola ma bardzo duże znaczenie, dlatego posegreguj wszystkie swoje wydatki i zapisuj je w tabeli. Wcześniej oszacuj, ile wydajesz na podstawie danych z ostatnich miesięcy.

Możesz skorzystać z aplikacji, które pomogą obliczać, ile środków zostało ci jeszcze w danym miesiącu do zagospodarowania. W sieci istnieje też wiele szablonów z przykładowym budżetem domowym, więc zapoznaj się z nimi, zanim zaczniesz działać.

Wskazówka!

Problemem dla niektórych jest uwzględnienie w budżecie podatku dochodowego i VAT-u. Jedną z popularnych metod rozwiązania tej kwestii było otworzenie drugiego konta, na którym znajdowały się właśnie środki na te opłaty. Nawet jeśli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, powinieneś oddzielać budżet firmowy od domowego.

Znowelizowane prawo poniekąd rozwiązało tę kwestię, ponieważ od 1 lipca 2018 obowiązują przepisy, dzięki którym obowiązuje mechanizm podzielonej płatności. VAT trafia więc od razu na osobny rachunek bankowy, a kwota netto na dany rachunek przedsiębiorcy.

• Częstym błędem początkujących przedsiębiorców był właśnie brak podziału, przez co pieniądze firmowe traktowano jak część własnego budżetu domowego. Takie zachowanie powoduje, że szybko traci się kontrolę nad swoimi finansami, a dodatkowo sprzyja łamaniu przepisów.

Jak oszczędzać pieniądze przy nieregularnych dochodach?

Kiedy przyjąłeś jeden z wymienionych systemów oszacowywania dochodów lub opracowałeś swój, powinieneś również mieć plan, jak zagospodarować środki z nadwyżki. Niezwykle ważne jest również to, aby kontrolować tę sumę. Wszystko dlatego, abyś potrafił powstrzymać się przed nadmiernym wydawaniem pieniędzy, jeśli trafi ci się lepszy miesiąc.

To spora pokusa przy nieregularnych przychodach, ponieważ kilka dobrych miesięcy zwiastuje, że tendencja będzie wzrostowa. Niestety nie musi tak być, a regularne odkładanie nadwyżki zapobiegnie problemom finansowym.

Na co wydać zaoszczędzone pieniądze?

• Zbuduj swoją poduszkę finansową, która będzie świetną deską ratunkową w przypadku utraty płynności. Jeśli jednak masz jednak swoją firmę, plan oszczędzania wygląda w tym przypadku nieco inaczej.  
• Bardzo ważne jest inwestowanie pieniędzy w firmę i swoich pracowników, jeśli jesteś przedsiębiorcą. Dzięki temu zyskasz pewność, że nadal rozwijasz swój biznes i dbasz o swoje źródło przychodu.
• Postaw na swój rozwój i nie zapominaj, że też jesteś ważny. Bez względu na to, czy masz swoją firmę, czy nie, inwestuj pieniądze na szkolenia, kursy lub inne aktywności pozwalające ci zarabiać coraz lepiej.

Jak zdobyć pieniądze, kiedy jest z tym problem?

Każdemu może zdarzyć się trudniejszy miesiąc, kiedy nie ma pieniędzy nawet na podstawowe wydatki, zwłaszcza gdy jest się na początku swojej kariery zawodowej. Jak zdobyć dodatkowe środki?

1) Pomoc rodziny i bliskich – proszenie o pomoc nie jest  niczym złym. Warto jednak pamiętać, że konflikty na tle finansowym są jednymi z częstszych, dlatego zastanów się, jak bardzo sobie ufacie. Aby uniknąć nieporozumień, spróbujcie spisać umowę, w której znajdą się najważniejsze informacje:

• data zawarcia umowy,
• strony umowy,
• kwota pożyczki,
• ostateczny termin spłaty,
• forma (raty czy cała kwota),
• postępowanie w przypadku przekroczenia terminu.

2) Chwilówka/pożyczka krótkoterminowa – błyskawiczny zastrzyk gotówki czeka na ciebie zarówno w banku, jak i w firmach pozabankowych. Jedyne, co musisz zrobić, to wypełnić wniosek (najłatwiej drogą online), zrobić przelew weryfikacyjny i czekać na decyzję.

Procedury, zwłaszcza w przypadku pożyczek online, są zazwyczaj bardzo uproszczone, dzięki czemu klient może dość szybko otrzymać pieniądze.

3) Pożyczka ratalna – jeżeli potrzebujesz większej kwoty i wygodniej będzie ci spłacać ją w częściach, wypróbuj pożyczkę na raty. Jej zaletą jest to, że możesz zaplanować swój budżet miesięczny, uwzględniając miesięczne raty.

Jeśli rozłożysz swój dług rozsądnie, nie będzie on bardzo obciążał twojego portfela, więc zrób to z głową. Wiele firm ma na swoich stronach specjalne suwaki, dzięki którym można przewidzieć wszystkie koszty.

Dla kogo ta forma będzie najlepsza? Przede wszystkim zadowolone będą osoby z większymi potrzebami finansowymi oraz te planujące rozsądnie swój budżet. Istnieje wiele firm, świadczących tego typu usługi, np. pożyczka na raty od ZAPLO, więc naprawdę jest w czym wybierać.

4) Dotacje/konkursy dla przyszłych przedsiębiorców – jeśli planujesz rozpoczęcie biznesu, możesz starać się o różnego rodzaju wsparcie dla przedsiębiorców. Przykładem jest dotacja z urzędu pracy na rozpoczęcie działalności czy fundusze unijne.  

Sprawdzaj też konkursy, w których oceniany jest pomysł na biznes. Dzięki temu nie tylko możesz otrzymać środki, ale również promocję, dlatego warto wykorzystać.

Artykuł powstał przy współpracy z ZAPLO